2015“以房養(yǎng)老”試點最新消息：30天內(nèi)可反悔，子女償還本息可中途退保名詞解釋以房養(yǎng)老所謂“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險”，是一種將住房抵押與終身年金相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房屋抵押給保險公司。

名詞解釋

以房養(yǎng)老

　　所謂“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險”，是一種將住房抵押與終身年金相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房屋抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋居住權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金至身故;老人身故后，保險公司獲得抵押房屋處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費用。而這項業(yè)務(wù)的簡稱，就是通常說的“以房養(yǎng)老”。

　　千呼萬喚后，備受關(guān)注也頗多爭議的以房養(yǎng)老保險試點方案終于靴子落地!

　　6月30日，中國保監(jiān)會正式下發(fā)了《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導(dǎo)意見》，決定自7月1日起，在北京、上海、廣州和武漢四地率先開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(編者注：即以房養(yǎng)老)試點，其試點期為兩年。

　　對于該《意見》的發(fā)布，保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，以房養(yǎng)老保險屬于商業(yè)保險范疇，以自愿參加為基礎(chǔ)，開展試點，在不影響老年人既有養(yǎng)老福利的前提下，增加了一種新的養(yǎng)老方式。

60歲以上的老人

擁有房屋完全獨立產(chǎn)權(quán)

　　去年9月，國務(wù)院就發(fā)布了《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》，提出鼓勵開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點。昨日，中國保監(jiān)會正式下發(fā)《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導(dǎo)意見》(以下簡稱《意見》)。

　　《意見》明確表示，以房養(yǎng)老保險產(chǎn)品的投保人群應(yīng)為60歲以上擁有房屋完全獨立產(chǎn)權(quán)的老年人。在保險公司試點資格方面，保監(jiān)會表示需滿足7個條件，如已開業(yè)滿5年，注冊資本不少于20億元，申請試點時上一年度末及最季度末的償付能力充足率不低于120%等。

　　根據(jù)保險公司對于投保人所抵押房產(chǎn)增值的處理方式不同，試點產(chǎn)品分為參與型(對投保人所抵押房屋價值增長部分依照合同約定分配)和非參與型反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品(抵押房屋價值增長全部歸屬于投保人)。

　　保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，如果最后老年人去世后，其子女不愿意將房產(chǎn)給保險公司處置，只需要向保險公司償還所領(lǐng)取年金的本息就可，中途退保也是一樣的。該負(fù)責(zé)人坦言，這種業(yè)務(wù)對保險公司主要風(fēng)險主要包括：長壽風(fēng)險、房價波動和利率風(fēng)險等，特別是長壽風(fēng)險和房價下跌的風(fēng)險將由保險公司來承擔(dān)。

　　據(jù)記者了解，保險公司對開展以房養(yǎng)老這項業(yè)務(wù)持謹(jǐn)慎態(tài)度，目前尚無保險公司向保監(jiān)會上報正式的產(chǎn)品，具體的保險產(chǎn)品仍在設(shè)計中。

猶豫期延至30天

500萬元上限被刪除

　　據(jù)了解，保監(jiān)會今年3月份就反向抵押養(yǎng)老保險下發(fā)過《征求意見稿》，而此次正式出臺的《意見》，其最為主要的兩大變化是：一是將猶豫期由原來的15天擴(kuò)大至30天;二是征求意見稿中“單個反向抵押養(yǎng)老保險合同的初次抵押貸款金額不得超過500萬元”的要求被刪除。

　　為了充分保護(hù)客戶的“反悔權(quán)”，《意見》特別提出該產(chǎn)品的“猶豫期不得短于30個自然日”，這比一般保險產(chǎn)品10天的猶豫期大幅增加，也大大高于今年3月《征求意見》中15天的猶豫期限定。保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，將猶豫期由原來的15天擴(kuò)大到30天是出于保護(hù)消費者權(quán)益的考慮。而在銷售過程中，《意見》要求，保險公司應(yīng)當(dāng)在猶豫期內(nèi)再次向投保人介紹“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品，確認(rèn)投保人的真實購買意愿。

　　至于為何刪除“初次抵押貸款金額不超500萬元”的限制，上述保監(jiān)會負(fù)責(zé)人表示，該《意見》規(guī)定：單個保險公司開展試點業(yè)務(wù)，接受抵押房屋的評估價值合計不得超過：4%×上一年末總資產(chǎn)不超過200億元的部分+0.2%×上一年末總資產(chǎn)超過200億元的部分，這實際上已經(jīng)規(guī)定了保險公司參與以房養(yǎng)老的限額，在征求意見時保險公司方面認(rèn)為這已讓其風(fēng)險可控。

　　若以上市公司中國人壽為例，2017年中國人壽的總資產(chǎn)為19729億元，其試點以房養(yǎng)老接受抵押房屋的評估價值合計不得超過：4%×200億元+0.2%×19529億元=47.058億元。若以均每套房產(chǎn)估價100萬元計算，大概僅有4700個家庭能享受此種養(yǎng)老服務(wù)。而中國人壽是國內(nèi)最大的人壽保險公司，可見即使這項產(chǎn)品開展起來，參與人數(shù)也是有限的。

業(yè)內(nèi)人士預(yù)計

“一個比較小眾的業(yè)務(wù)”

　　緩解獨生子女一代壓力、將不動產(chǎn)變身可支配財產(chǎn)，增加老人積蓄……“以房養(yǎng)老”看上去很美，聽上去誘人，但推行起來卻任重道遠(yuǎn)。

　　今年3月份，在參與人數(shù)眾多的新浪微博話題討論組里，有超過4000名網(wǎng)友參與了“以房養(yǎng)老”的接受度調(diào)查，其中有超過67.9%的網(wǎng)民對“以房養(yǎng)老”的態(tài)度為“無法接受”。他們認(rèn)為，一方面是“以房養(yǎng)老”不太適用于當(dāng)前的現(xiàn)狀，如無法評估未來的房價;另一方面，在中國人傳統(tǒng)觀念里，將自己居住多年的房產(chǎn)抵押出去，無法留給子女，這樣的現(xiàn)實難以接受。

　　僅有不到3成網(wǎng)友表示“可以接受”。在愿意接受“以房養(yǎng)老”的網(wǎng)友中，絕大多數(shù)的觀點是西方發(fā)達(dá)國家已經(jīng)實施多年且效果明顯，還有一部分贊同者表示，“以房養(yǎng)老”可以讓獨生子女從給雙方父母養(yǎng)老的經(jīng)濟(jì)和精神壓力中解放出來。

　　對于中國的“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)，英國邦瑞房地產(chǎn)發(fā)展公司北京代表處首席代表白兮曾與記者交流時坦言，“以房養(yǎng)老”在國外是非常小眾的一項業(yè)務(wù)，他預(yù)計這在中國也是比較小眾的業(yè)務(wù)。