央行發(fā)布新政!有房貸的西寧人看過來!先來看政策核心內容：

自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協(xié)商，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成(加點可為負值)，加點數值在合同剩余期限內固定不變；也可轉換為固定利率。

說到這里，可能很多人會有很多疑問，一起來看看吧！

影響誰？

此次政策是針對存量浮動利率貸款，也就是指2020年1月1日前金融機構已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款(不包括公積金個人住房貸款)。

通俗來說，就是2020年前購房、商業(yè)貸款參考貸款基準利率定價(非LPR)的人，需要注意這項新政。使用公積金貸款的購房者不受影響。

有何影響？

簡而言之，其實給房貸族出了一道選擇題??選固定利率還是“LPR+加點”利率?

選擇一，選擇固定利率。按照規(guī)定，商業(yè)性個人住房貸款轉換后利率水應等于原合同最的執(zhí)行利率水。也就是說，選擇固定利率后，就是維持當前利率水不變，不受LPR利率變化影響。

選擇二，選擇“LPR+加點”利率。LPR是貸款市場報價利率，是央行今年新推出的機制，LPR每月公布一次，可升可降。也就是說，選擇“LPR+加點”利率，你以后的房貸利率也是可升可降的，月供也是可能變多或變少的。

更重要的是，借款人只有一次選擇權，轉換之后不能再次轉換。

于是關鍵的問題來了。到底選哪個劃算呢?

諸葛找房副總裁苑承建表示，對于用戶來說，固定利率長期確定，但無法享受利率下行的紅利，但同樣也可以在利率上行時避免成本上升。而LPR為定價基準加點的方式對用戶來說是隨行就市，可以享受利率下行帶來的還款金額降低，但同樣在利率上行時還款金額也要隨之增加。

“就當前利率市場環(huán)境來說，LPR大概率還要下行，選擇LPR為定價基準加點的方案可能是更加穩(wěn)妥且主流的方案。”苑承建說。

如何轉換？加點如何確定？

按照規(guī)定，定價基準轉換為LPR的，LPR的期限品種依據原合同的借款期限確定，確定后在合同剩余期限內不再調整；

加點數值為原合同最的執(zhí)行利率與2019年12月LPR的差值(可為負值)，在合同剩余期限內固定不變；

轉換時點利率水保持不變；

借貸雙方可重新約定重定價周期和重定價日，重定價周期最短為一年。

舉個例子，若某筆商業(yè)性個人住房貸款原合同期限20年，剩余期限為8年，原合同約定的利率為5年期以上貸款基準利率上浮10%，現執(zhí)行利率為4.9%×(1+10%)=5.39%。2019年12月發(fā)布的5年期以上LPR為4.8%。

如果你選擇固定利率，那么以后你的房貸利率會是5.39%。

如果你選擇““LPR+加點””利率，借貸雙方確定在2020年3月30日轉換定價基準，且重定價周期仍為1年，重定價日仍為每年1月1日，那么加點幅度應為0.59個百分點(5.39%-4.8%=0.59%)。2020年3月30日至12月31日，執(zhí)行的利率水仍是5.39%(4.8%+0.59%)。也就是2020年月供水其實不變。

在此后的第一個重定價日，即2021年1月1日，按照重新約定的重定價規(guī)則，執(zhí)行的利率將調整為2020年12月發(fā)布的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此類推。如果2020年12月發(fā)布的5年期以上LPR下降了，那么你的月供也會減少。

何時轉換？

按照要求，轉換工作自2020年3月1日開始，原則上應于2020年8月31日前完成。

轉換開始后，要注意辦房貸的銀行的官網和網點公告、短信、郵件、手機銀行和電話通知等，在接到通知后，選擇最簡便的方式，變更原個人房貸的合同條款。