最高人民法院26日發(fā)布了《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋(三)》，投保人或者被保險(xiǎn)人指定受益人后，還可以變更受益人，該司法解釋將于今年12月1日起施行。

該司法解釋共26條，從六個(gè)方面對(duì)保險(xiǎn)法中保險(xiǎn)合同章人身保險(xiǎn)部分的爭(zhēng)議進(jìn)行了解釋。一是明確人身保險(xiǎn)利益主動(dòng)審查原則，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。二是細(xì)化死亡險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定，鼓勵(lì)保險(xiǎn)交易。三是明確體檢與如實(shí)告知義務(wù)的規(guī)定，維護(hù)誠(chéng)實(shí)信用。四是明確保險(xiǎn)合同恢復(fù)效力的條件，維持合同效力。五是規(guī)范受益人的指定與變更，保護(hù)受益人的受益權(quán)。六是規(guī)范醫(yī)療保險(xiǎn)格式條款，維持對(duì)價(jià)衡。

保險(xiǎn)法新司法解釋出臺(tái)沒(méi)告知有病不再是擋箭牌

11月26日上午10時(shí)，最高人民法院召開(kāi)新聞發(fā)布會(huì)，向社會(huì)通報(bào)《最高人民法院關(guān)于適用若干問(wèn)題的解釋(三)》的有關(guān)情況。《解釋三》在人身保險(xiǎn)利益主動(dòng)審查原則、細(xì)化死亡險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定、體檢與如實(shí)告知義務(wù)的規(guī)定、保險(xiǎn)合同恢復(fù)效力、受益權(quán)、醫(yī)療保險(xiǎn)格式六個(gè)易產(chǎn)生爭(zhēng)議的方面進(jìn)行了解釋。

防范道德風(fēng)險(xiǎn)

據(jù)了解，《保險(xiǎn)法》自1995年頒布實(shí)施以來(lái)，先后經(jīng)歷三次修訂，其中2009年對(duì)《保險(xiǎn)法》保險(xiǎn)合同章做了較大改動(dòng)，推動(dòng)了保險(xiǎn)合同法律制度的完善。但受制于各方面原因，《保險(xiǎn)法》中保險(xiǎn)合同章所占的比重輕，相關(guān)規(guī)定較為原則，未能滿足保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展和保險(xiǎn)審判實(shí)踐的需要。這也是這次進(jìn)行保險(xiǎn)法解釋的初衷，并且本次修訂主要針對(duì)人身險(xiǎn)方面有爭(zhēng)議的地方進(jìn)行解釋。

有的保險(xiǎn)公司在承保時(shí)未主動(dòng)審查死亡險(xiǎn)的訂立是否符合投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)必須對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益;以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，需要經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額。但在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)公司卻以保險(xiǎn)合同違反以上規(guī)定為由主張保險(xiǎn)合同無(wú)效并拒賠。

記者通過(guò)查閱保險(xiǎn)法解釋三了解到，這次保險(xiǎn)法解釋里就提出了要求各級(jí)人民法院審理人身保險(xiǎn)合同糾紛案件時(shí)，主動(dòng)審查符合上述規(guī)定，防范道德風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，以更好地保護(hù)被保險(xiǎn)人。

明確體檢與如實(shí)告知義務(wù)規(guī)定

“人身保險(xiǎn)公司在承保特定險(xiǎn)種時(shí)會(huì)安排被保險(xiǎn)人進(jìn)行體檢，以更好地控制風(fēng)險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)公司的安排進(jìn)行體檢后，投保人是否仍需要如實(shí)告知，成為了許多人身保險(xiǎn)理賠時(shí)，最具爭(zhēng)議的一點(diǎn)。實(shí)際由于因體檢問(wèn)題出現(xiàn)的保險(xiǎn)拒賠很常見(jiàn)。有些保險(xiǎn)代理人單純?yōu)榱颂岣邩I(yè)績(jī)，沒(méi)有核實(shí)投保人身體健康情況就急于上保險(xiǎn)。也有投保人故意隱瞞病情，抱著僥幸心理，但是在理賠時(shí)，遇到拒保的情況。”青島泰康人壽產(chǎn)品培訓(xùn)師蔣先生表示。

隨著保險(xiǎn)業(yè)的繁榮發(fā)展，保險(xiǎn)糾紛案件數(shù)量呈連續(xù)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。司法統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2009年全國(guó)一審保險(xiǎn)合同糾紛案件數(shù)為41752件，2015年前10個(gè)月的案件數(shù)即為91555件。在糾紛的焦點(diǎn)問(wèn)題就是因?yàn)檫`反誠(chéng)信原則造成的糾紛。

“通過(guò)這次保險(xiǎn)法解釋的出臺(tái)明確了被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)根據(jù)保險(xiǎn)人要求到指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行體檢，投保人如實(shí)告知義務(wù)不能免除，鼓勵(lì)最大誠(chéng)信;保險(xiǎn)人知道被保險(xiǎn)人的體檢結(jié)果仍同意訂立保險(xiǎn)合同，構(gòu)成棄權(quán)，不得再以投保人未就相關(guān)情況未履行如實(shí)告知義務(wù)為由要求解除合同，否則有違誠(chéng)信。明確了體檢如實(shí)告知的義務(wù)，出現(xiàn)糾紛時(shí)，就能明確了是誰(shuí)的責(zé)任和保險(xiǎn)合同是否有效的問(wèn)題。”蔣先生表示。

續(xù)交保險(xiǎn)費(fèi)不影響保險(xiǎn)效力

這次保險(xiǎn)法解釋還有其他幾個(gè)亮點(diǎn)。《解釋三》規(guī)定，投保人提出恢復(fù)效力申請(qǐng)并同意補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人原則上應(yīng)予恢復(fù)效力，除非被保險(xiǎn)人的危險(xiǎn)程度在中止期間顯著增加。明確保險(xiǎn)合同恢復(fù)效力的條件，維持合同效力。

其次，《解釋三》借鑒國(guó)外相關(guān)做法，規(guī)定投保人或被保險(xiǎn)人變更受益人，自變更受益人的意思表示作出時(shí)就生效。同時(shí)，為了保護(hù)保險(xiǎn)人的合理信賴，變更受益人沒(méi)有通知保險(xiǎn)人的，出現(xiàn)了糾紛視作合同無(wú)效。規(guī)范受益人的指定與變更，保護(hù)受益人的受益權(quán)。

《解釋三》規(guī)定同時(shí)規(guī)定，被保險(xiǎn)人未在保險(xiǎn)合同約定的醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)接受治療的，保險(xiǎn)人可以拒絕給付保險(xiǎn)金，但被保險(xiǎn)人因情況緊急必須立即就醫(yī)的除外。

“通過(guò)這次法律解釋，使得日常容易產(chǎn)生糾紛的點(diǎn)，明確了保險(xiǎn)雙方的義務(wù)和劃歸了責(zé)任，對(duì)解決這糾紛時(shí)，提供了法律依據(jù)。有時(shí)，在理賠時(shí)，投保人覺(jué)得保險(xiǎn)公司有霸王條款，保險(xiǎn)公司確認(rèn)為投保人有騙險(xiǎn)嫌疑。規(guī)定模糊不清造成了對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的信譽(yù)有一定的影響，通過(guò)這次法律解釋，可以有效避免類似問(wèn)題的發(fā)生。”蔣先生表示。