保監會起草的《關于開展老年人住房反向抵押養老保險試點的指導意見(征求意見稿)》(以下簡稱《征求意見稿》)，計劃在北京、上海、廣州、武漢四個城市試點以房養老。而且，一些保險企業也遞交了試點方案。以房養老這一突破中國傳統家庭倫理觀念的養老模式前景幾何?一旦實施將面臨什么細節問題?制度上又需要如何進行配套?值得探討。

以房養老僅是養老配角

現狀：推廣還需厘定細節

廣州具備客觀條件

以房養老屬于反向抵押保險，是指老人將自己的房屋產權抵押出去，以定期取得一定數額現金的養老方式。根據中國保險監督管理委員會相關負責人透露，目前選取的這四個試點城市，主要是由于這些城市在房地產方面相對規范，房價比較理性，而一些操作細節則會交由試點城市的保監會來探討。廣東保監局方面表示，廣州市具備推行以房養老的客觀條件。由于有良好的經濟狀況，資本市場的相對完善,房地產業、金融保險業的繁榮等，另外廣州人口比較密集，對于以房養老的需求較大，使以房養老模式的推行具備了可行性。

市民存疑行業觀望

一位居住在廣州的老人劉女士對以房養老既期待又疑惑：“目前每月拿著三千多塊退休金，雖說能溫飽，但假如能把手上的其中一套房抵押給銀行，從而提高退休生活質量，未嘗不可。但我擔心的是，房子會被壓價，或者十多年后，房價再次大幅飆升，保險公司會否分給我房價上漲所帶來的利潤?”不但市民有疑慮，保險業行內也尚在觀望。廣東保監局方面透露，目前大保險企業對該項業務較為謹慎，而小公司比較積極。保險企業擔心的問題主要是房子實際價值、使用年限、房價趨勢、房子本身能否上市交易、產權是否清晰等。

配套政策亟須完善

顯然，政府要推動以房養老，還有很多功夫要下。廣東省保監局透露需要完善的金融貸款、擔保機構、資產評估服務，相對理性與健康的房價和明晰的房屋產權，需要多個部門的共同參與。而且其業務流程較為復雜，期限較長，涉及領域廣。接下來政府開展以房養老的工作主要針對以下三方面：“一是加強宣傳,正確引導監管。通過宣傳，使全社會認識到以房養老是對家庭養老和社會養老的有益補充，可有效分散養老風險。二是加強監管。監督保險公司依法合規經營，在房產評估、抵押、后續管理等方面秉持公公正原則，嚴格執行法律規定及合同約定。三是產品條款要簡單易懂，業務流程規范可行，使投保老人便于理解和接受。在業務運行過程中，充分保障老年消費者的知情權，做好相應的信息披露工作。”

除了操作細節與制度上的憂慮，中國傳統家庭倫理也是以房養老最大阻礙。一對住在北京二環的老夫婦就向記者坦言：“我們不能接受赤條條地來赤條條地去，還是得多擔待孩子們的未來。無論怎樣，房子還是要留給孩子的。”