繼社保養(yǎng)老、企業(yè)年金之后，商業(yè)養(yǎng)老保險成為完善養(yǎng)老保障的第三大支柱。目前越來越多的人熱衷于以商業(yè)險養(yǎng)老。與前兩者相比，商業(yè)險究竟有哪些優(yōu)勢呢?個人如何購買商業(yè)險來獲得養(yǎng)老保障?

事實(shí)上，商業(yè)養(yǎng)老險指投保客戶個人按月、按年或一次性繳納保險費(fèi)之后，從一定年齡開始定期或一次性領(lǐng)取養(yǎng)老金的保險。這一類保險還可以按照合同約定規(guī)避繳費(fèi)期間的一系列人身風(fēng)險。與前兩大養(yǎng)老保障支柱相比，需要個人花錢購買，一旦投保就將被視為“強(qiáng)制儲蓄”(因中斷繳費(fèi)將導(dǎo)致保單失效，退保將有部分損失)。

保險專家介紹，只要投保人所買保險具有到期后給付生存金功能，就或多或少可視為養(yǎng)老規(guī)劃的理財工具。

在具有養(yǎng)老功能的商業(yè)險中，返還型重疾險是其中一類，在某一時期內(nèi)客戶沒有患重疾，就可返還保費(fèi)或相當(dāng)于保險金額的現(xiàn)金;生死兩全保險也具有這一功能，客戶在保險期限內(nèi)身故或保險期滿仍健在，保險公司都會給付保險金，既有身故保障也有生存保障;不過，真正體現(xiàn)養(yǎng)老性質(zhì)的保險則為年金保險，即以生存為給付保險金條件，按約定按月或按年分期以現(xiàn)金方式給付，客戶可依據(jù)經(jīng)濟(jì)條件分期繳費(fèi)也可以一次性繳清。不過，目前最為流行的商業(yè)養(yǎng)老險是分紅型年金保險，客戶既可分享保險公司的投資經(jīng)營成果(可分配盈余的70%以上)，又可在一定年齡后領(lǐng)取養(yǎng)老金。

以恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽推出的“幸福到老”分紅型年金保險為例，該產(chǎn)品是專為滿足客戶補(bǔ)充養(yǎng)老需求的一款分紅型年金產(chǎn)品，具有收益穩(wěn)定、保證領(lǐng)取、繳領(lǐng)靈活和應(yīng)對通脹等方面的特點(diǎn)。客戶投保這一產(chǎn)品，可以一次性繳費(fèi)，也可以分5年、10年、15年、20年、30年繳，領(lǐng)取生存金年齡可選擇50歲、55歲、60歲、65歲，并且領(lǐng)取期最長可達(dá)99周歲，壽命越長，領(lǐng)取越多，體現(xiàn)其養(yǎng)老價值越大。在保險期間，這一產(chǎn)品還以年度紅利和終了紅利的形式進(jìn)行盈余分配，使保單的保險金額逐年累積，以應(yīng)對通貨膨脹。如果客戶在領(lǐng)取返還金期內(nèi)不幸身故，這一產(chǎn)品還將給受益人發(fā)放一筆身故保險金，實(shí)現(xiàn)一張保單兩代人受益。

保險理財顧問進(jìn)一步舉例解釋，張先生今年30歲，如果月薪1萬元，投保“幸福到老”，每年繳費(fèi)9033元，初始保險金額為10萬元，繳費(fèi)期限為20年，共繳費(fèi)約18萬元，領(lǐng)取年齡為退休年齡60歲，60歲至99歲生存，每年將獲得有效保險金額的10%。

依據(jù)相關(guān)中等紅利水演示計劃，張先生如果生活至70歲，在退休后第10年將獲得現(xiàn)金紅利約21.70萬元，現(xiàn)金價值及終了紅利約36.42萬元，合計58.12萬元，在這10年內(nèi)月均領(lǐng)取約為4843元;如果生活至80歲，在退休后第20年將獲得現(xiàn)金紅利約45.91萬元，現(xiàn)金價值及終了紅利約35.45萬元，合計81.36萬元，折合每月領(lǐng)取3390元;在退休后第30年將獲得現(xiàn)金紅利約75.47萬元，現(xiàn)金價值及終了紅利約25.49萬元，合計100.96萬元，折合每月領(lǐng)取2804元;生存至合同終止年(99歲)時，將合計領(lǐng)取108.81萬元，折合每月領(lǐng)取2325元。

保險專家提醒，保險客戶的分紅將與保險公司的經(jīng)營收益相關(guān)，如果收益好，客戶的紅利分配還會高，反之會較低。

值得注意的是，張先生可保證領(lǐng)取20年，如果領(lǐng)取養(yǎng)老金已滿20年，但沒有到99歲就身故，或領(lǐng)取養(yǎng)老保險金未滿20年就身故，甚至在60歲前身故，保險如何支付?這也在保險合同中做出相應(yīng)約定，如60歲前身故，將返還“已繳各年保險費(fèi)及其對應(yīng)的按年單利5%計算的利息之和”和“被保險人身故時保險合同的現(xiàn)金價值”較大者。

“由于商業(yè)保險主要由個人購買，所以設(shè)計時體現(xiàn)了個性化的需求，各家保險公司會因客戶的年齡不同所收保費(fèi)有別，繳費(fèi)方式、繳費(fèi)期、領(lǐng)款年限、分紅方式等都不盡相同。”一位保險理財顧問解釋，各保險公司還可以根據(jù)客戶的需求進(jìn)行保險組合規(guī)劃，客戶也可因經(jīng)濟(jì)條件和未來的養(yǎng)老目標(biāo)繳費(fèi)，沒有絕對的限額，不過均保費(fèi)總支出盡量不要超出收入的20%。

商報點(diǎn)評：客戶購買了分紅型年金保險，在一定年齡后將定期領(lǐng)取生存返還金作為養(yǎng)老費(fèi)用，但這一類產(chǎn)品更大的吸引力在于具有分紅功能，客戶有機(jī)會分享保險公司的經(jīng)營成果。值得一提的是，分紅方式不盡相同，市場上有現(xiàn)金分紅和保額分紅，前者即可領(lǐng)取現(xiàn)金、累計生息、抵繳保費(fèi)等，而后者則為年度紅利轉(zhuǎn)為保額并領(lǐng)取終了紅利，上述的“幸福到老”就屬于后者。