“倒按揭”在中國(guó)的開(kāi)展，標(biāo)志著我國(guó)又增加了一種合理而有效的養(yǎng)老途徑。可同時(shí)，它也受到了許多國(guó)人的置疑，認(rèn)為它顛覆了“百敬孝為先”的傳統(tǒng)觀念。

“以房養(yǎng)老”也稱(chēng)“倒按揭”。它是指房屋產(chǎn)權(quán)擁有者，把自有產(chǎn)權(quán)的房子抵押給銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)。后者在綜合評(píng)估借款人年齡、生命期望值、房產(chǎn)現(xiàn)在價(jià)值以及預(yù)計(jì)房主去世時(shí)房產(chǎn)的價(jià)值等因素后，每月給房主一筆固定的錢(qián)，房主繼續(xù)獲得居住權(quán)，一直延續(xù)到房主去世;當(dāng)房主去世后，其房產(chǎn)出售，所得用來(lái)償還貸款本息，其升值部分亦歸抵押權(quán)人所有。

它源于上世紀(jì)80年代中期的美國(guó)。不同于普通住房抵押貸款，一次抵押，分期償還，“以房養(yǎng)老”相當(dāng)于逆向住房抵押貸款，分期發(fā)放，一次償還。

“以房養(yǎng)老”的形式分為有限期和無(wú)限期兩類(lèi)：有限期是以住房作抵押，借貸雙方約定還貸日期，到期后，老人既可出售住房，也可以用其他資產(chǎn)還貸;無(wú)限期則是貸款一直維持到老人死亡或從住房中搬走為止，銀行可以通過(guò)拍賣(mài)方式收回放貸成本，并與老人法定繼承人分享拍賣(mài)后的剩余利潤(rùn)。

本月，我國(guó)首家主營(yíng)“以房養(yǎng)老”的保險(xiǎn)公司“幸福人壽”已通過(guò)相關(guān)部門(mén)審批，正式掛牌營(yíng)業(yè)。只要達(dá)到62歲法定年齡的老年人均可申請(qǐng)成為該險(xiǎn)種的投保人。

老齡化導(dǎo)致社會(huì)養(yǎng)老壓力加大

據(jù)20底全國(guó)1%人口抽樣顯示，我國(guó)65歲以上人口達(dá)到10055萬(wàn)人，占總?cè)丝跀?shù)的7.7%。按照老齡化評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，我國(guó)已成為人口老齡化國(guó)家。

人口學(xué)家預(yù)測(cè)，2010年我國(guó)人口總數(shù)將為13.39億，2040年達(dá)到頂峰14.91億后開(kāi)始下降。與此同時(shí)，65歲以上老年人口2010年為1.12億、2040年達(dá)到3.12億后仍將繼續(xù)上升。這組數(shù)據(jù)明確告訴我們，中國(guó)將面臨人口老齡化的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

我國(guó)目前主要的養(yǎng)老方式有家庭養(yǎng)老、社會(huì)保障和社會(huì)養(yǎng)老。就現(xiàn)有的社會(huì)福利水來(lái)說(shuō)，是比較低的。社會(huì)保障體系的覆蓋面也比較小，依靠社會(huì)保障體系解決養(yǎng)老問(wèn)題是非常有限的，數(shù)字表明，20我國(guó)社會(huì)保障覆蓋面為總?cè)丝诘?2.57%，20為13.38%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國(guó)際勞工組織規(guī)定的20%最低線。因此，我國(guó)還需要快速拓展多種渠道，解決養(yǎng)老問(wèn)題。

“以房養(yǎng)老”的幾大優(yōu)勢(shì)

“以房養(yǎng)老”政策的出臺(tái)，可以有效提高老人的晚年物質(zhì)生活質(zhì)量，讓老年人充分享受適合其生理特點(diǎn)的老年食品、老年保健品、老年護(hù)理、老年旅游產(chǎn)品等。尤其是空巢老人，可以進(jìn)駐環(huán)境優(yōu)美、設(shè)施完備、服務(wù)優(yōu)質(zhì)的老年公寓，得到全面而專(zhuān)業(yè)的照顧，真正讓老人頤養(yǎng)天年。

二十多年來(lái)，國(guó)家實(shí)施計(jì)劃生育政策的效果逐漸突顯，70年代末以來(lái)出生的絕大多數(shù)孩子都屬于獨(dú)生子女，而如今，這些人也都到了談婚論嫁的年齡，他們的結(jié)合，直接面對(duì)的是在將來(lái)要撫養(yǎng)四位老人和一個(gè)孩子的壓力。對(duì)于年輕的家庭來(lái)說(shuō)，以夫妻兩人的收入養(yǎng)七個(gè)人，負(fù)擔(dān)可想而知。而老人以房養(yǎng)老，大大減輕子女負(fù)擔(dān)。老人有房可養(yǎng)，是子女之福。

“以房養(yǎng)老”叫板中國(guó)傳統(tǒng)觀念

“以房養(yǎng)老”在給老年人帶來(lái)優(yōu)越物質(zhì)生活的同時(shí)，也必將遇到重重困難。

歷史證明，任何一種新的政策在執(zhí)行之初，總會(huì)遇到各種阻礙。究其原因，要么是損害了一部分的利益，要么是與傳統(tǒng)的慣相對(duì)立，一時(shí)不能改變。這兩點(diǎn)原因，“以房養(yǎng)老”剛好都沾上了邊。

“以房養(yǎng)老”首先挑戰(zhàn)的是國(guó)人傳統(tǒng)觀念。“孝”是中華民族的傳統(tǒng)美德，受傳統(tǒng)儒家影響，中國(guó)人從小就知道“百敬孝為先”的道理，因此，絕大多數(shù)中國(guó)子女認(rèn)為孝敬老人、供養(yǎng)老人天經(jīng)地義。如果誰(shuí)敢踏入雷區(qū)??不照顧老人??必將會(huì)受到社會(huì)的譴責(zé)。而老人將房產(chǎn)作為財(cái)富饋贈(zèng)給后輩也是順理成章之事。

老年人以房養(yǎng)老，減少了子女將來(lái)可繼承的家庭財(cái)產(chǎn)，對(duì)于指望得到老人房產(chǎn)的子女來(lái)說(shuō)是不能夠接受的。國(guó)內(nèi)每年發(fā)生的大量與房產(chǎn)繼承有關(guān)的民事訴訟案件，就足以說(shuō)明中國(guó)人重視繼承房產(chǎn)的程度。

而“以房養(yǎng)老”之所以在美國(guó)子女爭(zhēng)議少，且廣受歡迎，其根本原因，在于國(guó)外高額的遺產(chǎn)繼承稅。以美國(guó)為例，繼承65萬(wàn)以上財(cái)產(chǎn)，遺產(chǎn)繼承稅高達(dá)37%到55%，所以，西方老人及子女很容易在是否要房子之間做出選擇。而在中國(guó)，繼承稅僅為7%，且對(duì)于目前不斷看漲的國(guó)內(nèi)房?jī)r(jià)，房子增值空間大，絕大多數(shù)老人和子女更愿意要房產(chǎn)。因?yàn)椋�它不僅是一筆財(cái)富，亦可以繼續(xù)作為投資。

“以房養(yǎng)老”受到中國(guó)國(guó)情雙重考驗(yàn)

除了中國(guó)人根深蒂固的傳統(tǒng)觀念對(duì)“以房養(yǎng)老”的排斥，此外，“以房養(yǎng)老”在技術(shù)上及市場(chǎng)上，還受到了中國(guó)國(guó)情的雙重考驗(yàn)。

首先，“以房養(yǎng)老”實(shí)施的技術(shù)難度大。“倒按揭”確定每月支付給老人抵押房產(chǎn)的數(shù)額，要通過(guò)預(yù)測(cè)老人的壽命來(lái)實(shí)現(xiàn)。而預(yù)測(cè)壽命本身就有太多的不確定因素。如果老人實(shí)際壽命比協(xié)議期短，那么老人實(shí)際得到的錢(qián)就比較少，老人就有損失，反之，保險(xiǎn)公司有損失。這無(wú)疑增大了“以房養(yǎng)老”的技術(shù)難度。

其次，“以房養(yǎng)老”市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，金融風(fēng)險(xiǎn)大。“以房養(yǎng)老”在西方國(guó)家可以普及的另一個(gè)重要原因，是房地產(chǎn)市場(chǎng)相對(duì)比較穩(wěn)定，利率穩(wěn)定，期房?jī)r(jià)估算變動(dòng)不大，“以房養(yǎng)老”的折舊預(yù)測(cè)較容易。而我國(guó)兩年房地產(chǎn)時(shí)常日益紅火，房?jī)r(jià)日新月異，且我國(guó)正處于加息周期，利率非常不穩(wěn)定，如此一來(lái)，勢(shì)必會(huì)造成大批違約。對(duì)與保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，不僅技術(shù)難度大，金融風(fēng)險(xiǎn)也比較大。

“以房養(yǎng)老”短期內(nèi)不會(huì)成為主流養(yǎng)老方式

目前就中國(guó)國(guó)情及傳統(tǒng)俗來(lái)說(shuō)，我國(guó)絕大多數(shù)老人，還是愿意靠家庭養(yǎng)老，老人也愿意將房產(chǎn)留給子女。不到萬(wàn)不得以，不會(huì)輕易將房產(chǎn)變現(xiàn)。而真正要靠房養(yǎng)老的，除了一部分鰥寡孤獨(dú)者，就是子女比較富裕，不需要繼承房產(chǎn);或子女無(wú)力贍養(yǎng)的老年人。短期內(nèi)，“以房養(yǎng)老”短期內(nèi)不會(huì)成為主流養(yǎng)老方式。“以房養(yǎng)老”除了要經(jīng)歷市場(chǎng)的檢驗(yàn)，還需要很長(zhǎng)時(shí)間以逐漸改變國(guó)人傳統(tǒng)俗，

關(guān)注老年人，讓老年人老有所為、老有所樂(lè)、老有所養(yǎng)，是全社會(huì)共同的責(zé)任。“以房養(yǎng)老”只是增加了一種養(yǎng)老方式，填補(bǔ)了我國(guó)養(yǎng)老領(lǐng)域一項(xiàng)空白，這種方式也會(huì)漸漸轉(zhuǎn)變我們的傳統(tǒng)觀念，通過(guò)各種渠道，讓老年人真正享受有高質(zhì)量的晚年生活。

插排：“以房養(yǎng)老”不僅挑戰(zhàn)了國(guó)人傳統(tǒng)觀念。而且，老年人以房養(yǎng)老，減少了子女將來(lái)可繼承的家庭財(cái)產(chǎn)，對(duì)于指望得到老人房產(chǎn)的子女來(lái)說(shuō)是不能夠接受的。