5月首套房貸利率下行，貸款需注意什么？

樓市成交增長帶熱房貸需求

期隨著樓市熱度有所恢復，銀行房貸業務快速復蘇。在符合風控和監管要求的前提下，多家銀行紛紛加快房貸發放速度，“搶收”疫后房貸需求。

多家銀行表示，在符合“房住不炒”的前提下，將大力發展個人房貸業務，重點滿足首套房和二套改善需求。農業銀行副行長崔勇表示，2020年農行將落實差異化房地產信貸政策，穩步推進個人住房業務穩健發展，重點支持首套房政策，也包括二手房改善型政策。

有消息稱，相較于去年，今年住房商業貸款額度充足，放款速度明顯加快。

在“房住不炒”政策基調下，各家銀行大都較嚴格執行當地的房貸利率基準，當地不同銀行間利率水差異極小，并無特別優惠。房貸利率下滑主要是跟隨LPR報價下降所致。在一些房地產調控矛盾不突出的地區，一些銀行對于少部分征信良好、且購買了銀行合作樓盤的客戶有一定程度利率優惠。

另外，據融360?簡普科技大數據研究院對全國41個重點城市674家銀行分支機構房貸利率的監測數據顯示，2020年5月（數據監測期為2020年4月20日至5月18日，以下同），全國首套房貸款均利率為5.32%，二套房貸款均利率為5.63%，環比均下降11BP。

關于買房貸款需要注意

對于大多數普通購房者而言，“全款”買房，那是不可能的！多少人掏空了六個錢包都不一定能攢夠首付，就更不要說全款了。所以，貸款買房這是必經之路。

2020年1月19日，二代征信系統正式上線，總體和一代相比變化不大，主要增加配偶基本信息、貸款月供新增了5年明細的同時，新版征信報告還將會連接更多的第三方信息源，而成為真正的個人信息中心。

征信報告保留了個人電信正常繳費和欠費信息；同時，增加了“個人為企業提供擔保”、“就業狀況”、“國籍”、“聯系電話”等展示信息，未來還將增加“共同借款”的信息。

這意味著，個人誠信度將迎來更加細致的“體檢”，水電費欠繳暫時不納入，不代表個人誠信可以“欠繳”。

中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心公布，2020年1月20日貸款市場報價利率（LPR）為：1年期LPR為4.15%，5年期以上LPR為4.80%，和12月的保持不變。以上LPR在下一次發布LPR之前有效。

從文件中我們得知，四大方面的調整。

1、期限方面：LPR的期限品種依據原合同的借款期限確定，確定后在合同剩余期限內不再調整。

2、加點數值方面：加點數值為原合同最的執行利率與2019年12月LPR的差值（可為負值），在合同剩余期限內固定不變。

3、利率水方面：轉換時點利率水保持不變。

4、后續周期和價格調整：借貸雙方可重新約定重定價周期和重定價日，重定價周期最短為一年。

不僅如此，就存量浮動利率貸款定價基準轉換問題，中國人民銀行有關負責人也是做出了相關解讀。

1、推進存量浮動利率貸款定價基準轉換的主要考慮是什么？

答：2019年8月17日，人民銀行發布改革完善貸款市場報價利率（LPR）形成機制公告。目前接90%的新發放貸款已經參考LPR定價，但存量浮動利率貸款仍基于貸款基準利率定價，不能及時反映市場利率變化，不利于保護借貸雙方的權益。為進一步深化LPR改革，人民銀行發布了〔2019〕第30號公告，推進存量浮動利率貸款定價基準穩轉換。

2、存量浮動利率貸款定價基準轉換的原則是什么？

答：一是借款人可與銀行協商確定將定價基準轉換為LPR，或轉換為固定利率，借款人只有一次選擇權，轉換之后不能再次轉換。已處于最后一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉換。二是轉換工作自2020年3月1日開始，原則上應于2020年8月31日前完成。三是轉換后的貸款利率水由雙方協商確定，其中，為貫徹落實房地產市場調控要求，存量商業性個人住房貸款在轉換時點的利率水應保持不變。

3、存量商業性個人住房貸款定價基準如何從貸款基準利率轉換為LPR？

答：自公告發布之日起，銀行應盡快制定存量商業性個人住房貸款定價基準轉換工作計劃，包括系統配套、人員培訓等，同時通過多種渠道（包括官網和網點公告、短信、郵件、手機銀行和電話通知等）告知客戶，在雙方協商一致的前提下，盡可能以簡便易行的方式變更原合同條款。定價基準轉換為LPR的，LPR的期限品種依據原合同的借款期限確定，確定后在合同剩余期限內不再調整；加點數值為原合同最的執行利率與2019年12月LPR的差值（可為負值），在合同剩余期限內固定不變；轉換時點利率水保持不變；借貸雙方可重新約定重定價周期和重定價日，重定價周期最短為一年。同一筆商業性個人住房貸款，在2020年3-8月之間任意時點轉換，均根據2019年12月LPR和原執行的利率水確定加點數值，加點數值不受轉換時點的影響，銀行和客戶可合理分散辦理。目前，大多數存量商業性個人住房貸款的重定價周期為1年且重定價日為每年1月1日。以此為例，若某筆商業性個人住房貸款原合同期限20年,剩余期限為8年，原合同約定的利率為5年期以上貸款基準利率上浮10%，現執行利率為4.9%×（1+10%）=5.39%。2019年12月發布的5年期以上LPR為4.8%。如果借貸雙方確定在2020年3月30日轉換定價基準，且重定價周期仍為1年，重定價日仍為每年1月1日，那么加點幅度應為0.59個百分點（5.39%-4.8%=0.59%）。2020年3月30日至12月31日，執行的利率水仍是5.39%（4.8%+0.59%）。在此后的第一個重定價日，即2021年1月1日，按照重新約定的重定價規則，執行的利率將調整為2020年12月發布的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此類推。

4、除商業性個人住房貸款的其他存量貸款定價基準如何轉換？

答：除商業性個人住房貸款的其他存量浮動利率貸款，包括但不限于企業貸款、個人消費貸款等，可由借貸雙方按市場化原則協商確定具體轉換條款，包括參考LPR的期限品種、加點數值、重定價周期、重定價日等，或轉為固定利率。

這就意味著，房貸利率，將全面從“貸款基準利率上浮模式”轉換為“LPR利率加點模式”；這一次，無論是新房貸，還是過去幾年的存量房貸，都將轉換為LPR模式；市場在變，未來房貸利率，每年都能調整1次，房貸利率不會再出現幾年都維持不變的情形。

而且，這次全面轉換為“LPR利率加點模式”后，其房貸利率就會隨著LPR的利率來走，如果降息了，那購房者的成本就隨之降低，反之也是一樣。