央行發布了一項重磅政策！

明年3月1日起老房貸利率接軌LPR

只要辦按揭的時間是在

2019年10月8日之前的人

全部受影響！

老房貸利率要重新定是個大事！

那這個事到底是個什么事呢？

為了讓大家更好了的理解

總結了以下幾點：

第一、基準利率用不著了！

房貸利率，將全面從“貸款基準利率上浮模式”轉換為“LPR利率加點模式”。這是利率市場化的重大變革，也是房貸利率的重大變局。

從此，存貸款基準利率對房貸不再有實質性影響，5年期LPR利率將成為新的參考基準。央行將LPR利率拆解為“1年期LPR”和“5年期LPR”，前者作為實體經濟的利率參考基準，后者作為房貸利率的參考基準，這就將樓市利率與實體利率脫鉤，地產信貸有了與眾不同的調控機制。

這次新老房貸的轉換，就是要用LPR取代基準利率，以后，基準利率用不著了！

第二、一年調整一次的LPR浮動利率，多年不變的固定利率，

二選一，只能選一次，一旦確定不能更改！

大家只有2種選擇??

選固定利率，就是你的按揭利率現在是多少以后就還是多少，一直到合同期滿都固定不變，以后降息還是加息就跟你沒關系了。

選“LPR+加點”，選這個的話，房貸利率是會隨著LPR的變動而變動的。

顯然，浮動利率的好處是，只要市場降息，那么房貸利率也會隨之下降。固定利率的好處是，如果未來存在長期的加息預期，那么維持一個低水準的房貸利率就是好事。

既然如此，在如今的經濟環境下，到底該選擇浮動還是固定？

答案其實一目了然，目前全球經濟已經進入大寬松時代，我國的利率相比于幾年前已經大幅下行。要知道，5年前的基準利率高達6.5%以上，如今還不到5%。

所以，答案只有一個：1年調整一次的浮動利率。

第三、“基準利率+上浮/打折”怎么轉換成“LPR+加點”？

先記住，現行基準利率是4.9%，2019年12月20日公布的5年期LPR是4.8%??新老房貸轉換就照這個LPR來。

舉例說明

若某筆商業性個人住房貸款原合同期限20年,剩余期限為8年，原合同約定的利率為5年期以上貸款基準利率上浮10%，現執行利率為4.9%×（1+10%）=5.39%。

2019年12月發布的5年期以上LPR為4.8%。如果借貸雙方確定在2020年3月30日轉換定價基準，且重定價周期仍為1年，重定價日仍為每年1月1日，那么加點幅度應為0.59個百分點（5.39%-4.8%=0.59%）。

2020年3月30日至12月31日，執行的利率水仍是5.39%（4.8%+0.59%）。在此后的第一個重定價日，即2021年1月1日，按照重新約定的重定價規則，執行的利率將調整為2020年12月發布的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此類推。

轉換完之后，明年的房貸利率不會變，后年才開始變。

轉換工作自2020年3月1日開始，原則上應于2020年8月31日前完成。轉換后的貸款利率水由雙方協商確定，其中，為貫徹落實房地產市場調控要求，存量商業性個人住房貸款在轉換時點的利率水應保持不變。

就是明年轉換完之后，一直到明年的12月31日，你的新房貸利率和現在一樣，是多少還是多少??原來基準上浮10%的還是5.39%、原來基準打八五折的還是4.165%。

第二個例子

原來的房貸是基準打八五折的，那年利率就是4.9%×0.85=4.165%。

原利率-本月LPR=4.165%-4.8%=-0.635%，即負63.5個基點。銀行基點允許是負的！新房貸利率就是LPR-63.5個基點。

同樣，和銀行重簽房貸合同時，這負63.5個基點的“加點”，合同期內一直不變。

新房貸中的銀行加點，是可以為負的！

第四點，房貸利率重新定之后，大概率月供會減少。

LPR于今年8月20日第一次發布，至今已發布5次。其中作為房貸利率參照的5年期LPR，到目前為止降了一次，從4.85%降到了4.8%。

分析人士普遍認為，接下來大概率會進入降息通道，即5年期LPR明年大概率還會再降低。

以此為例

假設2020年12月的5年期LPR降到了4.7%??你原來的房貸利率是基準上浮10%??即轉換時候確定的“加點”如上面所計算的那樣是59個基點，則2021年元旦起，你的房貸利率就變成4.7%+0.59%=5.29%了，比現在低0.1%；

你原來的房貸是基準打八五折的??即轉換時候確定的“加點”如上面所計算的那樣是負63.5個基點，則2021年元旦起，你的新房貸利率就變成4.7%-0.635%=4.065%，也是比現在低0.1%。

房貸利率低0.1%，按按揭100萬元、30年期、等額本息還款計算，原來基準上浮10%的，月供可以少62元多一點；原來基準打八五折的，月供可以少58元多一點點。

當然，如果以后LPR上升，月供也會相應回增。

第五點，公積金貸款利率不變。

房貸是純公積金貸款的，不用關心房貸利率重新定這個事。

如果是組合貸款的，那商業部分利率重新定、公積金部分不變。