鶴崗房貸一族！房貸利率“重新定價(jià)”了！

央行發(fā)布公告，宣布從3月1日開(kāi)始，推動(dòng)存量浮動(dòng)利率貸款的定價(jià)基準(zhǔn)，從貸款基準(zhǔn)利率向貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率LPR轉(zhuǎn)換，原則上這一轉(zhuǎn)換應(yīng)于2020年8月31日前完成。

舉例來(lái)說(shuō)，如果此前的房貸利率為基準(zhǔn)利率上浮10%，基準(zhǔn)利率此前為4.9%，上浮10%后，房貸利率為5.39%。那么，2020年3月份開(kāi)始轉(zhuǎn)換后，購(gòu)房者2020年的房貸利率仍是5.39%這一水不變，只是計(jì)算公式發(fā)生了變化。新的房貸利率為L(zhǎng)PR增加或者減少一定幅度。

目前有兩種還貸方式：固定利率和LPR加點(diǎn)。兩種方式各有利弊。

固定利率，不用多說(shuō)，就是維持目前的利率還貸，每個(gè)月房貸多少錢(qián)，大家心里都有個(gè)大概。不管以后LPR怎樣，都不會(huì)太影響。

LPR加點(diǎn)，這個(gè)就是上下浮動(dòng)的了。經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不太好時(shí)，利率可能下調(diào)，每月房貸也隨著下降；經(jīng)濟(jì)形勢(shì)好，利率上調(diào)，每月房貸也會(huì)增加。

目前，大家糾結(jié)的，就是想知道到底哪種情況更省錢(qián)。這個(gè)問(wèn)題，小編也說(shuō)不準(zhǔn)，主要是看對(duì)于LPR的預(yù)期。

短期內(nèi)，LPR處于幾年比較低的位置了，選擇LPR加點(diǎn)會(huì)更合適。但是買(mǎi)房的網(wǎng)友糾結(jié)的是長(zhǎng)期的LPR的預(yù)期。不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，按照目前的發(fā)展趨勢(shì)，LPR將在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)處于下行通道，還有下降的空間，未來(lái)大概率還會(huì)會(huì)小幅下降。按照這個(gè)預(yù)期，如果選擇LPR加點(diǎn)，多多少少會(huì)省一筆錢(qián)；如果選固定利率，那么降息跟你沒(méi)關(guān)系，安心按時(shí)按數(shù)還房貸就可以了，每月還貸不會(huì)減少，當(dāng)然如果LPR上調(diào)，也可以看著別人多交錢(qián)。

據(jù)悉，目前，LPR轉(zhuǎn)換可以由貸款主借人和共借人分別通過(guò)手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行辦理定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，截止時(shí)間至2020年8月31日。具體銀行規(guī)定可能不一致，具體請(qǐng)咨詢貸款銀行。

劃重點(diǎn)

根據(jù)央行公告，存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換要遵循以下原則： 第一，自2020年3月1日起，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與存量浮動(dòng)利率貸款客戶就定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換條款進(jìn)行協(xié)商存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換原則上應(yīng)于2020年8月31日前完成。轉(zhuǎn)換后的貸款定價(jià)基準(zhǔn)有兩個(gè)選擇：LPR或固定利率。具體選擇哪種，可由借款人與銀行協(xié)商確定。但借款人只有一次選擇權(quán)，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。第二，已處于最后一個(gè)重定價(jià)周期的存量浮動(dòng)利率貸款可不轉(zhuǎn)換。因此，如果你的貸款合同還剩1年到期，此次定價(jià)基準(zhǔn)切換可以不參與。第三，為貫徹落實(shí)房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控要求，存量商業(yè)性個(gè)人住房貸款在轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)的利率水應(yīng)保持不變。也就是說(shuō)，存量商業(yè)住房貸款利率定價(jià)基準(zhǔn)切換前后，個(gè)人的實(shí)際利息支出是不變的。這也利于穩(wěn)定房地產(chǎn)市場(chǎng)預(yù)期，保護(hù)貸款人的利益。第四，除商業(yè)性個(gè)人住房貸款的其他存量浮動(dòng)利率貸款，包括但不限于企業(yè)貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款等，可由借貸雙方按市場(chǎng)化原則協(xié)商確定具體轉(zhuǎn)換條款，包括參考LPR的期限品種、加點(diǎn)數(shù)值、重定價(jià)周期、重定價(jià)日等，或轉(zhuǎn)為固定利率。

新政意味著什么？

1.哪些人需要改存量浮動(dòng)利率貸款是指2020年1月1日前按照舊政策以基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)簽訂的，已經(jīng)發(fā)放或者簽了合同還沒(méi)批下來(lái)的貸款（不包括公積金貸款）。2020年1月1日起，不能再按照舊政策簽貸款合同。也就是說(shuō)，如果你是公積金貸款，或者10月8日之后新簽的商業(yè)貸款，以LPR為基準(zhǔn)，那新政就不會(huì)影響到你，跟你沒(méi)啥關(guān)系，以前以基準(zhǔn)利率為標(biāo)準(zhǔn)的人群才受影響，說(shuō)到這，一部分人可以放輕松了。2.什么時(shí)候開(kāi)始改2020年3月1日起，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該與老政策貸款的客戶進(jìn)行協(xié)商，轉(zhuǎn)換原則上應(yīng)于2020年8月31日前完成，銀行到時(shí)候會(huì)通過(guò)電話短信等等方式主動(dòng)聯(lián)系你。3.要改成什么樣有兩種方式可選，但只能轉(zhuǎn)換一次，已處于最后一個(gè)重定價(jià)周期的存量浮動(dòng)利率貸款可不轉(zhuǎn)換。第一種是把原來(lái)的利率改為以LPR為基準(zhǔn)加點(diǎn)（加點(diǎn)可以為負(fù)），加點(diǎn)數(shù)在合同剩余期限里都不變，除房貸的其他貸款由借貸雙方協(xié)商確定。房貸的加點(diǎn)數(shù)值要等于原來(lái)合同的利率水與2019年12月的LPR差值。轉(zhuǎn)了之后到第一個(gè)重定價(jià)日，你的利率都要等于原來(lái)的利率。到了第一個(gè)重定價(jià)日，利率就由最一個(gè)月的LPR與加點(diǎn)重新計(jì)算去定。重定價(jià)周期和重定價(jià)日都可以重新約定，重定價(jià)周期最短為一年。也就是說(shuō)轉(zhuǎn)換之后你的利率跟原來(lái)的利率保持一樣，但后期LPR變化的話你的利率就會(huì)跟著變化，只是加點(diǎn)不變。舉個(gè)例子：比如你原來(lái)的房貸合同簽的上浮15%，基準(zhǔn)利率是4.9%，你的房貸利率就是4.9x（1+15%）=5.64%。2019年12月的五年以上LPR為4.8%，那你的加點(diǎn)就是5.64%-4.8%=0.84%=84個(gè)基點(diǎn)（一個(gè)基點(diǎn)是0.01%），這84個(gè)基點(diǎn)在之后是不變的。如果你是2020年3月改的，把重定價(jià)日定為1月1日，重定價(jià)周期定為1年，那從2020年3月改了之后到2020年12月31日，你的利率都是5.64%。假設(shè)2020年12月五年以上LPR為4.7%，你從2021年1月1日起，利率就是LPR+加點(diǎn)=4.7%+84個(gè)基點(diǎn)=5.54%，以后每年以此類推。第二種是直接轉(zhuǎn)換為固定利率，房貸要轉(zhuǎn)成原來(lái)最的水，其他貸款轉(zhuǎn)成多少由你和銀行協(xié)商。比如你原來(lái)在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮15%是5.64%，轉(zhuǎn)成固定利率之后，你的房貸利率就永遠(yuǎn)是5.64%，到你還完貸款為止。