2017年4月21日，山西保監局發布消息稱，2015年3月，中國保監會發布了《深化商業車險條款費率管理制度改革試點工作方案》。山西作為第三批改革地區將于今年6月30日前完成商業車險改革配套工作。目前，該局已啟動部署此項改革工作。

把車險產品制定權交給保險公司

商業車險是我國財產保險領域第一大險種。據統計，2015年，我省汽車保有量約為519萬輛，保險行業承保汽車441.97萬輛，實現車險保費收入135.3億元，占全省財產保險保費收入的80.83%。其中，商業車險保費收入90.15億元，賠款支出57.16億元。

“此次改革的核心目標是，建立市場化的條款費率形成機制，逐步發揮市場配置資源的決定性作用，賦予并逐步擴大保險公司商業車險費率擬定自主權。”山西保監局新聞發言人、副局長景晉生表示。“商業車險費率改革就是要把車險產品制定權交給保險公司，把車險產品選擇權交給消費者。”景晉生介紹說，條款方面，以中國保險行業協會制定的示范條款為主體，以公司創新型條款為補充。費率方面，建立以商業車險行業純風險保費為基準、保險公司自主確定附加費用率的商業車險費率形成機制。監管方面，按照“放開前端、管住后端”的指導，以償付能力監管，加強事中監測和事后問責。此次商業車險費率改革以后，商業車險產品體系將更加豐富，消費者的選擇權不斷擴大。

低風險車主將享受更低的車險費率

對于廣大消費者來說，商業車險費率改革后，費率與風險更加匹配，車輛3年的出險率將成為影響保費重要因素，出險次數越少，享受的保費優惠也就越多，出險次數多的車輛，保費將會有較大幅度上升。

“費率與風險掛鉤主要是通過無賠款優待系數"NCD"體現。這是根據客戶所投保車輛上一年或上幾年的賠款情況進行浮動費率的系數，由中國保險行業協會制定、頒布，并通過車險信息臺統一查詢使用。NCD系數值，連續3年未發生賠款為0.6，即投保車輛3年無理賠，續保時可享受六折保費優惠;連續兩年未發生賠款為0.7，即投保車輛兩年無理賠，續保時可享受七折保費優惠。以下類推。上年沒有發生賠款為0.85，新車、上年發生1次賠款或臺有不浮動原因為1.0，上年發生2次賠款為1.25，上年發生3次賠款為1.5，上年發生4次賠款為1.75，上年發生5次及以上賠款為2.0。眾多駕駛慣好、出險頻率低的低風險車主，將享受更低的車險費率，更加促進費率公。”山西省保險行業協會秘書長孫志斌表示。

改革后，將建立標準化、個性化并存的條款形成機制，允許保險公司選擇使用行業示范性條款和開辦創新型車險條款，消費者可選擇的條款增加。其中，示范性條款內容更加科學、合理。

比如，改革前，保險公司按照新車購置價承保，但理賠時卻按照出險時車輛的實際價值進行賠付。而改革后，車損險的保險金額以投保時車輛的實際價值確定。

擴大了保險責任范圍，提高了保障服務能力。車輛未上牌情況下出險、車上貨物或者人員意外撞擊導致車損的均可獲賠。

索賠方式更加明確。車輛受損后車主既可向責任方索賠，也可以向責任方保險公司索賠，還可以向自己的保險公司申請先行賠付并授權公司向責任方追償。

通過費率杠桿影響消費者對車輛的選擇偏好，推動提升汽車的安全性和易維修性。改革后，車型系數將為消費者購車提供重要參考，對于出險率低、安全狀況好、維修成本低的車型，在其他條件相同情況下，其對應的保費也會更低。

防范銷售誤導

作為第三批改革地區，我省結合實際，制定了工作實施方案，確定目標任務，細化責任分工、完成時限。目前，我省23家財產保險公司已完成省級層面的費率測算等工作，制度建設、系統改造和調試以及人員培訓等工作正在進行中，預計5月初各項準備工作全面完成。

下一步，山西保監局將重點開展全程督導，指導公司按照保監會有關規定進行產品報批、保單印制等;督促公司按標準進行業務流程改造、核心系統升級，并在正式驗收之前完成系統聯調測試，確保準備工作順利推進。嚴格把關驗收環節。各財產保險機構新產品上線必須通過該局的驗收，對省級分公司驗收實現100%全覆蓋，對省級以下分支機構和中介機構進行一定比例的抽驗，要求無論是管理層、操作層還是基層業務人員均能熟悉和掌握改革精神和具體內容。加強監測，確保車險市場穩運行。重點對綜合成本率、保費增長率等指標定期進行監測，對于指標異動明顯、市場反映強烈、投訴集中的公司及時進行窗口指導，并采取相應的監管措施。

為防止保險業務人員因理解不到位造成對客戶的誤導，山西保監局特別要求各單位加強全員培訓，并把全員培訓作為驗收內容之一，通過驗收測試等方式檢驗培訓效果。山西保監局提示消費者，在購買保險產品時，除聆聽業務員的講解外，還應認真閱讀“免責事項說明書”。該局將把銷售新產品的合規性作為監管的重要內容，對于銷售誤導行為，一經查實，將依法處置。