產品是企業(yè)的命脈。只有不斷的向市場提供適銷對路的新產品或新的服務項目，企業(yè)才會保持旺盛的生命力與競爭力，求得長盛不衰的發(fā)展。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產品的研發(fā)是商業(yè)銀行的一項重要任務，它可以實現(xiàn)商業(yè)銀行自身發(fā)展的需要，轉移風險、規(guī)避管制、實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置、達到利潤最大化、提升商業(yè)銀行的社會形象、創(chuàng)建銀行品牌、增強綜合競爭力。

一、商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新發(fā)展存在的問題

1、銀行產品創(chuàng)新的自主研發(fā)能力較差

年來，我國銀行創(chuàng)新產品的品種日益豐富，如目前已推出的理財創(chuàng)新產品就有百余種，但這些創(chuàng)新產品多以吸納性、移植性為主，即通過模仿國外或同業(yè)的創(chuàng)新產品進行產品研發(fā)。例如，我國的保理業(yè)務、福費廷業(yè)務等，都是通過國外引進的。其次產品同質化現(xiàn)象嚴重，一家銀行自主研發(fā)出來的產品很快會被別的銀行仿效。再則產品推出的動機很明顯是為了搶占市場份額，而不是真正從本銀行的利益出發(fā)，效益觀念淡薄。

2、銀行產品創(chuàng)新缺乏整體的規(guī)劃性

商業(yè)銀行產品創(chuàng)新缺乏長遠的設計和規(guī)劃，銀行內部各個部門僅從本部門局部利益出發(fā)，彼此之間缺少信息的交流，使得產品的開發(fā)、管理不系統(tǒng)，產品標準化程度低，規(guī)范性差，影響了銀行金融創(chuàng)新產品的整體協(xié)調性。

3、創(chuàng)新產品缺乏個性化，難以滿足多樣化的需求

我國多數(shù)銀行缺乏明確的市場定位，產品研發(fā)前粗線條的市場劃分對客戶需求的認知僅停留在表面，導致部分客戶的需求得不到滿足。根據(jù)“二八定律”，銀行20％的高端客戶創(chuàng)造銀行80％的利潤，于是，許多銀行的創(chuàng)新產品盯住那些壟斷行業(yè)、大型企業(yè)，而中小企業(yè)的融資需求卻得不到關注。另一方面來看，也因為缺乏合理有效的市場細分，銀行推出的單一產品往往面向的是所有的客戶群，缺乏為客戶量身定做的能力，無法為客戶提供個性化解決方案來滿足其多樣化需求。

二、商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新不足的原因

1、國內法制及信用環(huán)境方面原因

年來，我國經濟金融環(huán)境正在發(fā)生巨大的變化，而相應的法律法規(guī)卻跟不上步伐。例如，銀行理財業(yè)務和電子服務業(yè)務缺乏法律的支持。產品創(chuàng)新的要求與相對滯后的法律法規(guī)建設之間的矛盾，會使得新興的產品隱藏著一定法律風險。 其次，社會信用觀念淡薄。市場經濟的正常運行以社會信用為基礎，包括政府信用、銀行信用、商業(yè)信用等。在我國，偷稅、逃稅、商業(yè)欺詐等現(xiàn)象時常發(fā)生。社會信用觀念淡薄，信用制度的建立落后于國家經濟發(fā)展的程度，從而制約了包括銀行產品創(chuàng)新在內的經濟金融活動的開展。

2、電子技術環(huán)境方面的原因

電子技術，網絡，通訊技術等的發(fā)展和應用是商業(yè)銀行進行產品創(chuàng)新的基礎，信息技術能使金融工具的創(chuàng)新得到突破性進展。盡管年來，我國商業(yè)銀行的電子化網絡建設有了突飛猛進的發(fā)展，但受經濟發(fā)展水的制約，我國信息技術在金融領域內的應用相比于西方金融業(yè)中經營的電子化，網絡化還有著很大差距，仍停留在較為粗淺的技術應用階段。由于我國銀行業(yè)務發(fā)展與科技進步的融合不夠，各銀行之間技術的標準性，規(guī)范性有所差距，使得銀行產品通用性差，產品深層次的創(chuàng)新受到制約。

3、管理體制方面的原因

一是行內缺乏專門的機構或部門對市場需求信息及同業(yè)的金融產品進行研究，從而做出靈敏的反應。二是管理職能沒有適應市場要求及時做出調整。如在新產品推廣營銷等方面，由于管理部門職能的缺位，造成目前各銀行普遍存在宣傳報道多、業(yè)務宣傳少，形象宣傳多、產品宣傳少的現(xiàn)象，產品營銷嚴重滯后。三是體制不順，沒有在產品開發(fā)中形成合力，部門間職責不清，獎罰不明，導致各部門以各自利益為重，普遍存在多一事不如少一事的心理。部門之間協(xié)調配合不夠，遇到問題推托責任，敷衍了事。四是銀行現(xiàn)有的人力資源部門對人力資源的運用觀念淡薄，各項激勵約束機制尚不健全。人力資源管理未能發(fā)揮應有作用，也在一定程度上延緩了產品創(chuàng)新的進程。

4、運營機制方面的原因

當前仍有許多銀行對已經到來的金融產品營銷時代反應遲鈍， 沒有意識到好的金融產品會大大提高一家行的市場競爭力。因而對金融產品創(chuàng)新的重要性缺乏足夠的認識，產品的品牌意識比較淡薄。在發(fā)展的戰(zhàn)略決策上沒有把金融產品創(chuàng)新擺上重要的位置，產品開發(fā)和推廣應用往往缺乏科學性，尚未形成一個有利于調動各級行、各部門和全行員工創(chuàng)新積極性的機制。年來各行對科技人員的重視和對產品開發(fā)有功人員進行獎賞的做法，在穩(wěn)定科技隊伍方面發(fā)揮了一定的作用，但也與其他部門造成了反差。對產品創(chuàng)新中其他領域，如市場調研信息、產品設計、產品營銷等領域有功人員卻缺乏相應的獎勵措施，挫傷了員工的積極性。許多基層營業(yè)機構對產品的不足及進行改善的合理化建議、市場真正需求等重要的信息也得不到應有的重視

三、商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新發(fā)展策略

1、放松金融管制，加強金融監(jiān)管，保護金融產品創(chuàng)新的成果

金融管制是針對業(yè)內所有金融機構的全部行為進行管制；而金融監(jiān)管是主管部門對金融機構的違法違規(guī)行為進行監(jiān)督和管理。很顯然，金融管制會對金融產品的創(chuàng)新加以限制，金融監(jiān)管則給予金融機構更多創(chuàng)新發(fā)展的自由。目前國際金融創(chuàng)新的趨勢是放松金融管制，加強金融監(jiān)管。這是我國需要借鑒的地方，逐漸放松利率管制，推進利率市場化進程，完善人民幣匯率形成機制。穩(wěn)步加強金融監(jiān)管，其一，從監(jiān)管理念由“法無明文規(guī)定即禁止”向“法無禁止皆可為”轉變，這點實際上為商業(yè)銀行留下了很多自主創(chuàng)新的空間。其二，監(jiān)管模式上轉向目標導向型，即只規(guī)定相應監(jiān)管標準，商業(yè)銀行在標準內根據(jù)情況自主創(chuàng)新。其三，建立合理的績效考評制度，構造銀行業(yè)的良好競爭環(huán)境，保護創(chuàng)新成果。

2、通過完善法律、提升社會信用促進商業(yè)銀行進行金融產品創(chuàng)新

首先，借鑒發(fā)達國家的經驗，結合我國實際情況，完善現(xiàn)有的法律法規(guī)政策體系。其一，取消一些已不再適用當今行業(yè)發(fā)展的法律法規(guī)。其二，制定能夠推動產品創(chuàng)新的法律條款，界定清楚金融創(chuàng)新與違規(guī)的界限。其三，完善知識產權保護體系，使創(chuàng)新銀行的收益得到保障，避免銀行間惡性競爭。這些措施為金融監(jiān)管提供法律政策依據(jù)，鼓勵銀行產品在規(guī)范，公的市場環(huán)境中得到>: 、違約失信的問題，為金融產品創(chuàng)新創(chuàng)造良好環(huán)境

3、發(fā)展電子化建設，以技術創(chuàng)新作為銀行產品創(chuàng)新的突破口

當代科技日新月異，在計算機、網絡、通訊技術已被廣泛應用的今天，金融產品的研發(fā)必須以電子技術為依托。依靠電子化臺，可以使銀行產品的專業(yè)性和技術性大大提高，加大了產品模仿的難度，有利于銀行維持產品創(chuàng)新的效益，同時也能使其服務向自動化、簡約化方向轉變。順應國際銀行業(yè)趨勢，針對我國銀行產品薄弱環(huán)節(jié)，筆者認為要應用技術作為產品創(chuàng)新的主要手段，完善現(xiàn)有的電話銀行、手機銀行、網上銀行的各項服務，及時更新各項功能，切實滿足客戶的多樣化需求。構建客戶信息數(shù)據(jù)庫，進行集中、有效的數(shù)據(jù)信息管理，應用數(shù)據(jù)挖掘，進行業(yè)務產品的研發(fā)。

4、明確創(chuàng)新戰(zhàn)略，加強產品創(chuàng)新的統(tǒng)一規(guī)劃

商業(yè)銀行可在銀行內部成立金融產品創(chuàng)新部門，制定產品創(chuàng)新的戰(zhàn)略規(guī)劃。該規(guī)劃應結合銀行自身的特點及市場定位來確定具體的實施步驟，充分利用銀行內部的各種資源優(yōu)勢，調動一切力量，提高創(chuàng)新效率，在當今激烈的市場競爭中占據(jù)一席之地；其次，進行科學的市場細分，堅持個性化，差異化原則。將具有相似需求特征的客戶劃分為統(tǒng)一類別，以此研發(fā)相應產品，也就是根據(jù)客戶的業(yè)務量、資金量、信譽等方面的情況對客戶進行分層管理。通過科學的市場細分可以使銀行產品的開發(fā)更有針對性，更能實現(xiàn)銀行效益。產品創(chuàng)新應堅持個性化、差異化的原則，有選擇地為不同市場中的客戶設計符合其需要的產品；最后，要不斷鞏固完善，提高產品質量。對現(xiàn)有的服務項目，應繼續(xù)進行完善、鞏固和提高。有些產品，質量可靠，運行正常，但需要進一步提高或改進。還有一些產品，質量低下，效果不理想，應盡快修改和完善。

5、建立科學的人力資源管理機制，推行產品經理制與客戶經理制

商業(yè)銀行要建立一套科學的人力資源管理機制。通過內部培養(yǎng)，對員工進行銀行新業(yè)務，新產品的培訓，充分挖掘員工最大潛能和創(chuàng)新意識；通過外部引進，聘用專業(yè)知識全面，通曉金融工程、風險管理、理財知識，業(yè)務能力強的復合型人才，并健全銀行內部的激勵約束機制，打造一支高素質的產品開發(fā)隊伍。 重點推行產品經理制與客戶經理制。銀行產品的推出是為了迎合客戶的需求，實行客戶經理制，指定客戶經理為特定客戶服務，了解客戶的需求，反饋到產品經理。產品經理負責設計開發(fā)，細分市場，制定推廣計劃，再配合客戶經理進行產品營銷，跟進后續(xù)服務。

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6、與證券、保險行業(yè)合作，進行組合產品的創(chuàng)新

組合產品創(chuàng)新是金融創(chuàng)新上較高的層次，主要是銀行、證券、保險產品之間的交叉研發(fā)。在我國，由于分業(yè)經營，分業(yè)監(jiān)管的約束，銀行、保險、證券停留在較為簡單的業(yè)務合作階段。因此，在現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行在組合產品創(chuàng)新方面的空間還很大，可通過與保險、證券行業(yè)合作，擴大業(yè)務范圍、增加產品品種、拓展市場，通過全面合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，滿足客戶的全方位需求，提供更加完善的服務。